借金を整理するための方法として任意整理や特定調停などの手段がありますが、そのいづれもの手段を取ることが出来ない場合には自己破産を考えなければなりません。

どのようなケースが自己破産に該当するかを明確にすることはなかなか難しいのですが、大体の目安として、金利込みで年間１００万円ぐらいを返済する能力があるか否かで決まってくると思います。

年収の約３分の１を借金の返済に充てその額が１００万円ぐらいになり、その調子で返済すれば３年以内に借金が返済できる場合はまだ自己破産以外の方法も検討出来ますが、その条件をクリアできない場合には自己破産を考えた方が良さそうです。

ただ自己破産をするからといって全てが免責されるわけでないから注意が必要です。

つまり自己破産したからといってそれが必ずしもすべての免責につながる訳ではないのです。

例えばギャンブルや浪費で作った借金は免責されません。また裁判所に虚偽の申告をした場合も免責されません。

自己破産制度は多重債務者の救済制度です。救済されるという人がいれば債権を回収できないという不利益を被る人が出てきますので、ここは保護に値しない人を免責から除外する規定になっているのです。

あとこれは絶対に覚えて置いて頂きたいこと。

たとえあなたが自己破産して免責されたとしてもその債務は保証人が支払わなくてはならないということです。

信頼関係で連帯保証契約を結ぶ人を裏切る結果になることはしっかりと覚えておきましょう。

特定調停という法制度をご存じでしょうか。

これは借金の返済に苦しむ債務者が申し出ることにより裁判所が債務者と債権者の話し合いの場を設け、返済条件の軽減等の合意が出来るように働きかけ、借金苦に苦しむ債務者を救済する制度です。

特定調停を利用出来るのは本人か本人から代理権を与えられた弁護士などの専門家になります。

現在多重債務で借金に苦しむ人はもちろん、今後多重債務状態に陥る可能性が考えられる方も利用できる制度として知られています。

特定調停にもメリット・デメリットがあるので見て行きましょう。

まずはメリットからです。

自己破産は解決するまでに半年程度の時間を要するのに対し、特定調停手続きは３カ月程度で終了します。

また法律の知識があまりなくても自分で手続きを行うことが出来ます。金融業者との話し合いも間に裁判所の調停委員が入ってくるので不安になる必要は少ないでしょう。

過去に自己破産歴があったとしても申し立てが出来るのも大きなメリットといえます。

通常一度自己破産をすると７年間は再度自己破産の申請をすることは出来ないのですが、その期間中だったとしても特定調停の申請をすることが可能です。

また何と言っても借金の支払い額が減額されたり、無くなったりするのは非常に大きなメリットです。

利息制限法で定めた金利に下がることはもちろん、過払い金は元本に充当されます。

次はデメリットです。

それは一定の収入が無い人や過払いなどをしていないひとにとってはあまり意味をなさないということです。

以上をしっかりとおさえておきましょう。

借金を減らす方法として任意整理という方法があります。

これは裁判所を通さずに直接、金融業者である債権者と交渉し、利息や借入額の減免を求めるものとなっています。

直接的な交渉なので、業者が強気に出てきた場合には交渉が難航し、あまり良い条件を引き出すことが出来ないなんてことも考えられます。

それでは一体、任意整理とは具体的にどのような手続きの流れなのでしょうか。

まず弁護士や司法書士などの法律の専門家に依頼して取引履歴の開示を業者に求めます。

その履歴をベースに金利などを再計算し過払い金などをチェックし、余分に支払っていた部分はその利息分を元本の返済金として充当し、借金の残額を計算していきます。

そこに現在の収入を加味して3～5年で残りの借金を返済していけるような契約を新たに締結していくという流れになります。

手続きの流れや、目的とする解決の方向性は特定調停と似ていますが、特定調停が裁判所を介するのに対し、任意整理は介さない点が異なるといえるでしょう。

裁判所の力を借りない分、債務者にとっては有利な条件を引き出せないというデメリットがありますが、出来るだけ家族にしられないように穏便に解決することが出来ると言ったメリットもあります。

現在抱えている借金の不安。どうすれば借金苦から逃れることが出来るのでしょうか。

借金問題を解決する一つの手段としておまとめローンや低金利ローンへの借り換えを実践して利息額を減らすという方法が挙げられます。

例えば金利を２０パーセントで借りていたものを１０パーセントで借り換えることが出来れば、利息は今までの半分で済むようになります。利息が減った分を返済に回せば今までよりも容易に借金を減らすことが出来るでしょう。

これは非常に魅力的な手段といえます。但し、問題点もあります。それはあなたが多重債務状態に陥っていない事が借り換えの条件であるということです。

あなたの信用情報は金融機関に把握されていますから、多重債務状態にあると、当然ながら信頼出来ない人にはお金を貸すことが出来ないということなり借り換えをすることが出来なくなってしまいます。

もしあなたが多重債務に陥っているのであれば、借り換えではなく法律の専門家である弁護士や司法書士に依頼して債務整理など別の方法で借金問題を解決するようにしましょう。

あと多重債務であることを知りつつ安い金利を餌にして、土地などの物件を担保に入れさせ、借金が滞ると土地を強制執行し、借金を回収する業者もいるので、そのような業者に注意することも大切です。